“704校花”调查：披着兼职换购外衣的“校园贷”
400余大学生因未还款被起诉，几乎无人应诉
2015年12月，“704校花”产品正在宣传。微博截图
上大学以来，齐晓东看过很多与“校园贷”有关的新闻，印象最深的是那些因还不上钱自杀的学生。他从没想过，自己也会成为新闻的主角。
7月6日早6点，他刚醒就在微博上看到了一篇报道：《借“校园贷”买高档手机，400多名大学生成被告》。
报道称，来自广西、江西、贵州等地的400余名大学生从广西某金融公司借款后，因为未还款被该公司起诉，涉案学生无一应诉。学生们认为，“校园贷”等于非法放贷，他们借的钱不用还。
齐晓东的第一反应是：这是一条“假新闻”，大学生不可能这么不懂法。但他点开新闻图片后发现，原告正是“坑”过他的广西柒零肆金融投资有限公司(下称“柒零肆”)。他极有可能也是被告之一。
参与审理此案的南宁市西乡塘区法院高新法庭法官滕彬告诉记者，从去年12月起，该院陆续受理了400余起柒零肆诉大学生借款合同纠纷案件，目前已立案122起，缺席判决十余起。
法院向立案的122名被告送达了传票等司法文书，大部分被拒收。“很多被告与柒零肆签协议是2015年左右，现在已经毕业了，户籍地址发生了变更，因此可能没收到应诉材料。”滕彬说，但少部分签收的被告，也没有到庭应诉。
披着兼职换购外衣的校园贷
齐晓东接触到“校园贷”纯属偶然。2015年12月，他正在武汉的一所高校读大一。一天下午，一名同届男生到他们宿舍递了两张传单，宣传一款名为“704校花”的产品。
“他说这个可以找兼职，提前预支工资再分期还。”齐晓东说，传单上写着，学生预支商品或现金，每月做兼职分期还款，一个工时算10块，工时不够的部分按一小时13块还现金。传单上没有任何“贷款”的字样。
齐晓东的父母每月给他1500元生活费，他不爱社交，在武汉生活足够了。他顺手把传单放在室友桌上，室友看到却动了心，鼓动了齐晓东陪他一起去。
南昌的尹音和3名室友，也是因为同学介绍才知道“704校花”的。尹音所在的学校每年学费近2万，她每月的生活费五六千。女孩们不缺钱，也没意识到这是校园贷。她们做兼职只是为了“好玩”，而且先收钱后还钱的模式“再怎么样都不会吃亏”。
贵阳的邹路也不缺钱。他父母在老家拥有一家小地产公司，他只想找份兼职消磨时间。和许多学生一样，2016年6月刚看到“704校花”的宣传时他还有些顾虑，怕上当受骗，于是搜索了许多与这家公司相关的消息。
据“704校花”微信公号介绍，推出“704校花”产品的广西柒零肆金融投资有限公司于2015年7月13日在南宁注册成立，在桂林、武汉、南昌、贵阳等19个城市陆续设立了实体办公点；同年10月13日，与“柳州银行”签订深度战略合作协议。截至2016年6月，“704校花”共有5万学生用户。
公号里还写道，2016年5月20日，共青团中央学校部向柒零肆复函，同意其作为“全国大学生社会实践及兼职实习活动的合作伙伴单位，参与全国范围内的有关工作策划、组织和实施。”
看到这些介绍，邹路的顾虑散得一干二净。但2018年7月12日，共青团中央学校部的一名工作人员告诉新京报记者，据他了解，他们和柒零肆“应该没有这样的合作”。
也有学生从一开始就知道，“704校花”只是披着兼职换购外衣的校园贷，比如李欢。
李欢性格外向，喜欢和朋友喝酒玩乐，一次最少两三百。一个月出去10次，2000块的生活费就没了。
从大一第一次使用“名校贷”后，他就被卷进了校园贷的旋涡，最多时背过两三万的债。“以贷养贷嘛，只要是网上报道过的产品，我基本都用过。”
2016年年底，一个校园贷中介找到李欢，说“新口子在南昌上线了，快去做”。新口子就是“704校花”。因为急着还债，李欢想也没想，转头就去了。
广西南宁柒零肆总部，如今已被另一家公司取代。
详细看过协议的人非常少
2015年年底，齐晓东和室友去了柒零肆位于武汉街道口阜华大厦的办事处。70多平米的办公室里挤了将近20个工作人员，外墙上挂着一个“704校花”的logo，“不是很正规”。
“商品最多可以拿(价值)8000的，现金最高是4000”。齐晓东和室友均预支了3000元现金，要做300个工时的兼职，分12个月还清。算上资金方利率和服务费率，他们每人总共要还3450元。
他记得工作人员递了两张合同，一张是《704兼职换购平台协议》，一张是《柳州银行借款合同》。齐晓东当时未成年，不能向银行贷款，只签了柒零肆的那张。
滕彬告诉记者，大多数学生贷款时已年满18岁，与柒零肆、柳州银行分别签署了协议。学生们拿到的钱，实际是柳州银行发放的个人消费性贷款，柒零肆只是居中平台。即便是与柒零肆签订的居中平台协议，也明确印有“个人消费贷款”的字样。
一名学生与柳州银行签订的合同显示，学生授权柒零肆在柳州银行为其开立还款代扣账户。学生先将还款金额交给柒零肆，再由柒零肆全部存入代扣账户，由柳州银行批量扣收。
在《借款人告知书》中，柒零肆明示借款学生要向柳州银行支付10%的年息、向柒零肆支付5%的服务费。3000元本金乘以15%的费率，正好是齐晓东合同里多出的450元。
协议中写道，如果借款人能按时完成兼职并及时还款，这笔费用可以作为奖励减免。否则，需要直接以现金形式偿还。
签协议时，齐晓东盯着看了十几分钟，细致到了每一条、每一款、每一个字。
其中一点引起了他的注意：借款人如有逾期，则每天自愿支付贷款金额千分之五的逾期费。他迅速打了个算盘，日千分之五意味着每天要多还15块，累积起来数目不小。
但他想着每月还300多块钱不难，不会逾期，犹豫几秒后还是在协议上签了字。为保险起见，他把协议底单带回宿舍，锁进了抽屉。
齐晓东并不知道，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。如果将柒零肆日千分之五的逾期费率折算一下，年费率已高达182.5%。
李欢签字前没时间看协议。他急匆匆赶到办理现场时，车库大小的房间内站满了人。
排队时，柒零肆的工作人员和校园贷中介在台上介绍：今天统一办理“套现”(即预支现金)，只要和一个iPhone 6S Plus的空手机盒拍照，就可以预支数千元，再通过兼职分期还款。
签协议时，工作人员催个没完。李欢来不及细看就写下名字和身份证号，拿着空手机盒拍照，拿着身份证和协议拍照，领钱。一套程序走下来，不到5分钟。
李欢至今不知道协议上的贷款金额是多少，也没留下任何凭据。他只知道要在12个月还6000多元，虽然实际领走的只有2000多。“手机6000多，套现只拿4000多，中介再抽一些，到我手里就这么点了。”
对当时的李欢而言，只要能拿钱，协议的具体内容是什么、利息有多高、没还清钱会怎样，他都无所谓。
他不知道与柒零肆的协议里有这样的约定：如未履行兼职或还款义务，柒零肆可向公共媒体及征信机构公布欠款信息，可能导致借款人“无法报考公务员，贷款买房、买车，出国留学，办信用卡、求职、投资开户被拒绝等严重后果”。
在学生们自发组成的“704校花是坑也填平它”QQ群里，354名借款学生，详细看过协议的人非常少。许多人的协议签字后连底单一起被收走了，他们甚至没有拍照留底。
像李欢一样，许多人拿着手机盒、身份证、协议拍过照。照片又被柒零肆提交给法院作为诉讼证据。柒零肆告诉法院，学生们用贷款购买了手机。“按照目前的情况，这个手机大部分的学生应该是拿到了。因为他们(柒零肆)提交了现场照片，里面都有学生拿着这个手机拍照。”滕彬说。
每名参与兼职换购的学生，都要手持身份证和协议拍照。
找不到兼职，只能现金还款
签完协议，借款的学生被拉到一个QQ群里。每天，柒零肆会在群里发三四次兼职需求。保安、服务员、发传单，职位各不相同，工作时间也不固定。
那段时间里，齐晓东有空就在群里接活，第一份工作是某楼盘开盘的会场保安。他记得那是一个冬天，湿冷入骨。自己早上5点就起床赶到现场，在室外从6点站到12点半，挣了65元。
渐渐地，群里发布的兼职信息越来越少。2016年4月起，柒零肆要求学生们统一使用“704校花”App。App会发布兼职需求，还可以直接还款。
“App出来后就找不到兼职了。”齐晓东发现，App很久才更新一次兼职信息，且数量极少。有时，App上一两千人同时在线，只为抢一个兼职职位。
记者采访的多名学生均反映了上述问题。尹音的室友找柒零肆的学生代理询问时，得到的答复是“App可能废了”。无奈之下，许多学生只能充现金还款。
如果做兼职，每小时还10元工费；如果用现金，每小时要还13元。齐晓东不愿意，“如果提供了兼职我不做，要我还可以。但是连兼职都提供不了，就是他们违约在先。”找不到兼职后，他不再还款。
但记者注意到，协议只说提供兼职岗位，未对兼职数量能否满足需求做出保证。
除了找不到兼职，邹路还遇到了其他问题。他在“704校花”换购了一台价值4200元的电脑，协议分12期偿还共5140元，相当于年利率22.3%。没想到，电脑用了几个月就变得很卡，连word都打不开。没多久，主板也烧了。换购了苹果手机的学生也反映，明明选择是国行手机，到手的却是港版。
“当时他们承诺了‘三包’，也没有”。邹路找到柒零肆，对方却说：“你用都用了，我们怎么换？”
事实上，协议中未承诺对换购商品进行“三包”。当商品出现质量问题时，学生要找供货商、生产商解决问题，柒零肆只需配合维权。
还不了的高额逾期费
虽然不愿意，邹路还是用现金按时还了款。
2017年初，换购约半年后，柒零肆说他之前欠了五六块没结清。按约定，逾期费以贷款总额而非欠款金额计算，乘以日千分之五的费率，邹路要多还3000多。
邹路很纳闷，他每月按时充钱还款，为什么还是差了几块钱？他记得协议上写着“逾期10天将通知用户还款，超过30天将收回商品”，为什么隔了半年自己才收到通知？
邹路打开App看了好多遍，还是找不到哪里出了问题。他想找出协议和他们对峙，才想起底单被收走了。他直接冲到了柒零肆在贵阳的办事处，却发现人去楼空。
邹路不甘心，又给柒零肆打电话，要求给他一个多还钱的理由。对方说“好，我马上给你一个理由”后，电话被挂断了。
过了一会儿，不明所以的邹路听到同学叫他：“邹路，你欠谁的钱了？”原来学校贴吧首页飘着一个帖子，催他还钱。帖子里是邹路手持协议和身份证的照片，配文是“这就是还款的理由”。
这之后，邹路联系过柳州银行想直接还款，被拒绝。“当时我很绝望，心理压力有宇宙那么大”。他给催收人转了3000多。
2017年初，李欢发现App无法充值，还款无法操作。他找到南昌柒零肆分部后发现工作人员都不见了，车库大小的办公室空空如也。
之后，李欢频繁收到QQ、短信的催收信息，通知他还要还8000多元。李欢跟他们理论，对方没说两句就开始喷脏话。催收的人还进了李欢的班级QQ群，公开说他欠钱。
新京报采访的多名学生认为，邹路、李欢经历的正是柒零肆的“套路”：故意不提醒还款或制造问题让学生无法还款，以产生高额逾期费；之后再用公开欠款信息等方式催收。
学生们说，他们拿着手机盒、身份证和协议拍下的照片被P上了“欠钱不还”等字样，以邮件形式发到学生本人、家长、同学手上，有的还上了贴吧等公共平台。
为此，记者联系了柒零肆董事长王某，询问是否存在上述问题。王某拒绝回应。
为了不被催收，部分学生前往派出所报案。但警方认为，学生与柒零肆的矛盾属于经济纠纷，不好管，并提醒他们“如果柒零肆恶意催收可以直接报警”。
没多久，李欢的耐心就被磨尽了。他收到催收的消息就删除，拉黑了所有跟柒零肆有关的人。“爱怎么样就怎么样吧，要我还那么多肯定是不可能的。”
不应诉的学生将被缺席审判
5月15日下午，西乡塘法院的送达公告被贴在了李欢在浙江的奶奶家门口。
看到这张薄薄的A4纸，奶奶蒙了一下后迅速撕下，赶到李欢家。
“我完全不知道怎么回事。”李欢说，当时他还没下班，看到公告上的“联系人韦某彬”和电话就气冲冲打了过去。电话那头却说“韦某彬调走了”。
冷静下来后，李欢到西乡塘法院官网查询了自己的诉讼信息，上面显示，他的案子本该在4月开庭，现在延期了。他不敢面对家人，故意在外面挨到十二点多才回家。一开灯，发现奶奶端坐在沙发上，满脸愁容。
“如果说这玩意儿是假的，又确实是法院那边寄来的。我找这个人，又说他调走了，让我怎么弄？”之后，李欢没再联系法院。
6月，邹路准备贷款买房时发现自己的征信出了问题，欠柳州银行3000多元。为了省事，他问都没问就把钱打给了银行。
邹路保存了所有还款记录。支付宝转账、“704校花”App还款，加上打给柳州银行的钱，加起来已经超过12000元。但6月初，他还是收到了西乡塘法院的送达公告，“法院难道不调查吗？”
滕彬对此解释称，由于没有学生与法院联系，法院只能依据柒零肆单方提供的证据审理案件。“如果学生确实还了款，还了多少，需要向法院提供证明材料。”
至于负责送达应诉通知书的工作人员韦某彬，近期确实调动了工作。
据滕彬介绍，2017年12月以来，西乡塘法院陆续受理柒零肆与学生的借款合同纠纷400余起。从柒零肆提供的证据来看，已立案的100多起案件中，大部分被告在“704校花”换购了手机，贷款本金约七八千元。
2018年3月起，西乡塘法院向已立案的被告陆续送达了应诉材料，包括柒零肆提出的调解方案：只还本金并承担诉讼费。但大部分被告拒收材料，少部分签收的被告也未到庭。
“很多被告与柒零肆签协议是2015年左右，现在已经毕业了，户籍地址发生了变更，因此可能没收到应诉材料。”滕彬说。
柒零肆董事长王某向记者表示，公司起诉的主要是不还本金、无法取得联系的学生。“这种行为(不应诉)是对于法律的无知。”王某说，法律会教育他们。
据西乡塘法院统计，被告学生多来自三本院校，主要集中在贵州、江西、广西等省份。为了联系学生，法院曾发函请求相关高校帮忙，但仅有贵州大学积极配合。
2018年6月，滕彬收到学校反馈称“贵州有十几个学生愿意调解”。4日，他和办理此案的另一法官前往贵阳，等了4天，只有3名学生前来见面并达成调解。
“有一个学生态度很抵触。”滕彬说，那名学生认为柒零肆是非法校园贷，不应还款。可学生们又都向法官承认了借款金额、换购手机、还款情况等事实，没人说出柒零肆的“非法之处”。
学生们一致不应诉、不沟通让滕彬觉得反常。他提醒学生，知道被诉后应到法院及时应诉，而非逃避。
依据民事诉讼法，在被告经传唤拒不到庭时，法院可以缺席判决。这种情况下，法官只能根据原告提供的证据审案，被告即使有理也无法举证、无法申辩，结果很可能对被告不利。
据滕彬介绍，西乡塘法院已缺席审判十余起案件。被告学生被判偿还本金、24%的利息并承担诉讼费。“如果没在执行期内执行判决，他们还会被列为失信被执行人。”滕彬说，目前，这些一审判决尚未生效。
提交材料，结清本金，差不多就解决了
公开资料显示，柒零肆总部位于南宁市高新区产业园A座905室。7月5日，记者在现场看到一家叫“连你”的互联网公司取代了柒零肆的位置。园区内，再找不到与柒零肆有关的印记。
王某也对记者确认，“704校花”现已停止放款。
早在2016年，被柒零肆“坑”过的学生们就组成了维权QQ群——“704校花是坑也填平它”，齐晓东、李欢、尹音等人都在群里。大家一度讨论得如火如荼，一起商量应对方法。
2016年底，尹音得知自己欠下4800元的逾期费后，第一时间查了征信。征信系统显示，她在柳州银行有2040元的贷款未还。
因为不了解协议内容，尹音此前并不知道钱是向柳州银行借的。她想把钱直接还给柳州银行，但银行表示“只能公司帮忙还，不接受个人还款”。
在父亲建议下，尹音和室友用一天时间收集资料、写情况说明，并向广西银监局投诉了柳州银行。2016年12月1日，银监局回复“已受理信访事项，并按照程序处理”。工作人员还电话提醒她，“不要再给柒零肆还钱，甚至不用接他们的电话，真的想还钱就还给柳州银行。”
几天后，柳州银行告诉尹音，已为她和室友开通了还款通道。但这个还款通道，并不适用于其他借款学生。
7月7日上午，柳州银行客服告诉记者，该行确实曾与柒零肆合作，但合作已于2017年6月终止。至于借款学生无法向银行还款的原因，对方拒绝透露。
维权群内354人，确定被起诉的寥寥无几，李欢是其中之一。他开始后悔，人生最美好的四年里，为什么要接触校园贷？“大学别的没有学，天天研究这些贷款。”
纠结许久，7月9日下午4点，李欢拨通了西乡塘法院的电话。法官说，只要他接受调解方案，把本金结清，再把证明材料寄给法院，事情差不多就解决了。
如今，李欢在一家公司担任销售，效益好时一个月能挣八九千。“过两天工资一发，我就可以把钱一次性还上。”他的心里“稳多了”。
但截至发稿前，李欢仍是唯一主动联系法院的被告学生。
(为保护受访者隐私，文中借款学生均为化名。)
（来源：新京报）
