香港拟将虚拟银行改名持牌数字银行，携程入股的Mox Bank已成“老大”

香港拟将虚拟银行改名持牌数字银行，携程入股的Mox Bank已成“老大”

5 月 6 日，香港金融管理局（简称 " 香港金管局 "）宣布，计划将 " 虚拟银行 " 的名称更改为 " 持牌数字银行 "，并已启动为期一个月的咨询期。此次更名建议涉及与香港银行公会、持有限制牌照的银行及接受存款公司公会进行磋商，同时也会听取 8 家现有的虚拟银行的意见。

香港金管局副总裁阮国恒表示，提议更名的主要原因是考虑到 " 虚拟 " 一词在中文语境中可能带有特定含义。市场推广活动中，已有多家银行采用 " 数码银行 " 这一称呼。此外，国际上亦有类似趋势，部分海外银行选择使用不含 " 虚拟 " 字眼的数字银行名称。因此，香港金管局决定就新名称向行业内部进行咨询，以收集意见和建议。

虚拟银行（Virtual Bank）是指主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行，一般以零售客户为服务对象，当中包括中小型企业。香港金管局表示，引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，相信虚拟银行的发展可推动香港的金融科技和创新，促进普及金融。

2019 年，香港金管局陆续发出 3 批共 8 张虚拟银行牌照，分别为 LIVI BANK、众安银行、MOX BANK、汇立银行、蚂蚁银行（香港）、平安壹账通银行、天星银行和富融银行。2020 年，8 家虚拟银行陆续在港开业。

从总体业绩来看，八家虚拟银行 2023 年共亏损约 29.9 亿港元，较 2022 年亏损约 34 亿港元，收窄约 12%。

其中，Mox Bank 亏损金额最高，2023 年亏损 7.44 亿，同比增长 17%，主因是受信贷减值大增，加上经营支出上升所拖累。报告期内，MoxBank 信贷减值大增 4.3 倍至 5.7 亿元。

虚拟银行 LIVI BANK 也表示，受惠于去年净利息及费用收入双升，加上经营支出下跌，带动该行净亏损按年收窄近 22%，至 5.6 亿港元。

根据财报数据统计，2023 年 8 家虚拟银行存款总额约为 363 亿港元，除天星银行外的 7 家银行均 2023 年均实现存款规模的同比正增长。最早宣布试营业的天星银行，由小米集团和 FinTech 公司尚乘数科共同成立，其 2023 年客户存款为 16.8 亿港币，较去年同期下降 7%。而客户存款规模居首位的是最先正式开业的众安银行，截至 2023 年末，拥有存款余额约 117.0 亿港元，同比增长 28%。

历经四个财年，8 家虚拟银行资产规模排名出现了新的变化。

截止至 2023 年末，资产总额最大的是由渣打银行、电讯盈科和携程金融共同持股的 Mox Bank，赶超众安银行。2023 年 Mox Bank 资产总额为 143.67 亿港币，同比增长 38%；实现客户存款按年升 33.1% 至 111.3 亿元，贷款则增 27.2% 至 63 亿元，贷存比为 56.6%。Mox Bank 去年净利息收入按年升 2.8 倍至 4.3 亿元，费用收入跌 26% 至 4230.2 万元，经营收入总额为 4.8 亿元，按年升 1.8 倍。

2023 年，众安银行贷款总余额约 54.3 亿港元，存贷比为 46.4%；实现净收入 3.66 亿港元，同比增长 42.9%。此外，众安银行净息差从 2022 年的同期 1.84% 提升至 1.94%；净亏损率由 2022 年同期的 194.7% 收窄约 85.6 个百分点至 109.1%。2024 年第一季度众安银行客户存款余额相较上一季度增长 50%。

排在最后的依然是蚂蚁银行（香港），2023 年蚂蚁银行（香港）客户存款按年升 79% 至 6.33 亿元；客户贷款按年升 5.7 倍至 3.14 亿元，年内贷存比率 49.6%，按年大增 36.4 个百分点。此外，蚂蚁银行（香港）2023 年期内净利息收入按年升 2.91 倍至 5841.9 万元。